财联社1月3日讯(记者梁柯志)新年伊始,银行业的开门红进度备受关注。

  1月3日,某城商行广州分行负责人对财联社表示,开门红从去年底储备项目开始,进入1月份已经在陆续走审批和放款流程,主要方向还是地方国企和大型基建项目,另外,城中村改造项目也是各家银行盯的比较紧的领域。

  与此同时,随着银行的息差压力得以缓解,银行吸存放贷的动力得以加强。

  继去年底国有大行、12家股份行突然宣布调降人民币挂牌存款利率后,部分城商行、村镇银行也陆续跟进下调了定期存款挂牌利率。

  据媒体报道,自2023年12月29日起,苏州银行的3个月、半年、1年、2年、3年、5年期整存整取挂牌利率分别调整为1.3%、1.5%、1.65%、1.9%、2.15%、2.15%,其中,3个月和半年均下调10BP、2年降幅为20BP、3年、5年降幅为25BP,均与大行保持一致,1年期的降幅只有5BP,低于大行。

  此前,上海银行、江苏银行等机构也在2023年12月28日更新了定存挂牌利率,降幅也与大行和股份行大致相同。

  1月以来,伊犁农商行、都江堰金都村镇银行等机构亦宣布同步下调存款利率。

  1月3日,中行广州分行某支行业务经理对财联社表示,中小行的存款利率预计会跟随下调,但是一定会与大行有差距,部分存款产品还是会高一些,才能留住储户。另一方面,它们服务多数是风险高一些的中小企业,贷款利率上浮幅度也要高,才能保证息差的水平和覆盖风险。

  大行突击下调存款利率,降低市场利率水平

  去年12月底,国有大行带头下调存款利率,再次引领市场利率下调。

  2023年12月28日,海通国际发布报告认为,银行业整体的息差水平已经连续多年下降,Q3已经跌至1.73%,而Q3银行业整体的不良率为1.61%。考虑到商业银行还需要员工投入,设备维护,以及为未来的风险等方面做出准备,因此在这个息差水平下,银行的盈利能力极其有限。

  大行降低存款利率,还起到抑制银行存款价格战和贷款市场利率上浮的倾向。

  在考核任务集中和存款基础不足情况下,在去年11月,广东鹤山珠江村镇银行便将整存整取1年期执行利率从2.1%调整至2.25%,上调15个基点;桂林国民村镇银行自12月1日起将整存整取6个月、2年期存款执行利率调整为2.05%、2.75%,分别上浮了0.25个百分点、0.6个百分点。

  广西兴安民兴村镇银行表示自2023年11月21日起,对6个月和1年期2款“县域专属定期”存款利率分别上调30个基点和15个基点,该行表示,此举是“为推动存款利率市场化”。

  1月3日,中行广州分行某支行业务经理对财联社表示,中小行的存款利率预计会跟随下调,但是一定会与大行有差距,部分存款产品会高一些,才能留住储户。另一方面,它们服务多数是风险高一些的中小企业,贷款利率上浮幅度也要高,才能保证息差的水平和覆盖风险。

  财联社记者观察到,历次存款利率下调之后,中小银行的水平都高于全国性商业银行,以三年期、五年期定期存款利率为例,普遍较国有大行、股份制银行上浮10—20个基点,个别村镇银行的利率水平甚至超过100个基点。

  房贷政策优化,贷款需求仍在复苏

  2023年11月银行体系基本完成了降低存量房贷利率工作,预计超过22万亿元存量房贷利率下调,平均降幅0.73个百分点之后。

  2024年1月1日,银行业迎来了房贷重定价日,根据上一年LPR调整结果,5年期以上LPR从4.3%下降至4.2%,对于选择1月1日作为重定价日的房贷客户来说,房贷利率也将下调10个基点。

  两者叠加,对房地产购房者而言有一定幅度的利率让利。

  上述城商行人士表示,房贷利率调整对市场需求的恢复,尤其是改善型购房者有一定的吸引力。不过,目前看新房的按揭量暂时未见明显放量,具体过年前后的地产销售情况。

  另一方面,在房地产市场,地方政府新年继续在释放善意。

  1月1日晚,东莞市住建局宣布,即日起将阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限,具体的房贷利率由各商业银行根据市场化、法制化原则自主确定。

  这也意味着,东莞新发放的首套房贷利率将突破下限LPR-20BP的限制。据了解,此前,东莞大部分银行首套房贷利率下限为LPR-20BP,即4.0%。

  1月2日,上海市发布《关于调整上海市住房公积金个人住房贷款政策的通知》(以下简称《通知》),调整上海市住房公积金个人住房贷款政策,明确了第二套改善型住房的认定标准,同时降低了第二套改善型住房的最低首付款比例,部分区域二套房最低首付款比例为40%。

  这是继去年12月15日之后又一次释放政策暖意。

  业内人士普遍认为,预计各地房地产政策还会继续积极释放暖意,积极支持合理的住房消费需求。

  广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,基于存款利率下调,预计按揭利率也会继续下降,否则居民承接按揭买房的情绪会继续下降。预计2024年LPR会下降30个基点左右,力度大于2023年,与2022年差不多。

  值得注意的是,由于各地房价持续下跌,首套房按揭利率不设下限的城市会明显增加,实际按揭贷款利率降幅可能要大于LPR的降幅。